Il nuovo piano di rimborso del prestito studentesco di Biden è aperto. Ecco come iscriversi. (2023)

I mutuatari che stanno cedendo sotto la pressione dei loro prestiti studenteschi federali hanno una nuova opzione per ridurre significativamente i loro pagamenti, eventualmente fino alla metà.

Il nuovo piano di rimborso basato sul reddito dell’amministrazione Biden, noto come SAVE, ha aperto le iscrizioni martedì, fornendo a milioni di mutuatari un modo più conveniente per pagare le bollette mensili del prestito studentesco, che permetteràscadranno nuovamente nel mese di ottobredopo una pausa di tre anni.

"Con il piano SAVE, facciamo una promessa a ogni studente", ha detto il ministro dell'Istruzione Miguel Cardona durante una telefonata con i giornalisti lunedì pomeriggio. “I tuoi pagamenti saranno convenienti. Non sarai sepolto sotto una montagna di interessi e non sarai gravato da una vita di debiti”.

Nei prossimi giorni più di 30 milioni di mutuatari saranno invitati ad aderire al piano, inizialmente proposto a gennaio e che basa i pagamenti mensili sul reddito e sulle dimensioni della famiglia.

A differenza del precedente piano della Casa Bianca di cancellare fino a 20.000 dollari di debito federale – annullato dalla Corte Suprema a giugno – questa opzione di pagamento diventerà una parte permanente del meccanismo dei prestiti studenteschi e sarà disponibile per i mutuatari attuali e futuri. Crea inoltre una nuova rete di sicurezza, iscrivendo automaticamente alcuni mutuatari al piano SAVE dopo che sono rimasti indietro con i pagamenti.

I mutuatari che desiderano iscriversi al piano SAVE - o Risparmiare su un'istruzione di valore - dovrebbero muoversi rapidamente: puoi aspettarti di attendere circa quattro settimane affinché la tua domanda venga elaborata, hanno detto gli alti funzionari del Dipartimento dell'Istruzione. Iscrivendoti ora, puoi far sì che i tuoi documenti vengano elaborati con sufficiente tempo prima che il tuo primo pagamento diventi dovuto, hanno aggiunto i funzionari.

I mutuatari non riceveranno tutti i vantaggi del piano fino alla prossima estate, perché alcune funzionalità non entreranno in vigore immediatamente. Ecco un riepilogo di come funzionerà il piano:

Chi ha diritto al nuovo piano di rimborso?

Quelli con prestiti universitari o laureati federali. I mutuatari con debiti universitari hanno diritto a pagamenti inferiori rispetto ai mutuatari laureati.

Chi è escluso?

Genitori che hanno preso in prestitodi pagare la scuola dei propri figli utilizzando i prestiti Parent PLUS non possono iscriversi al nuovo piano.

Se i genitori mutuatari non possono permettersi di effettuare i pagamenti, generalmente hanno accesso solo ai prestiti più costosirimborso basato sul redditopiano – noto come rimborso condizionato al reddito – che richiede ai mutuatari di pagare il 20% del loro reddito discrezionale per 25 anni; tutto ciò che rimane è perdonato.

Come funziona il nuovo piano SAVE?

Tutti i piani di rimborso basati sul reddito generalmente funzionano allo stesso modo. I pagamenti si basano sui guadagni e sulle dimensioni del nucleo familiare e vengono adeguati ogni anno. Dopo che i pagamenti mensili sono stati effettuati per un determinato numero di anni, solitamente 20, l'eventuale saldo residuo viene condonato. (Il saldo è imponibile come reddito, sebbene aregola fiscale temporaneaesenta i saldi condonati fino al 2025 dalle imposte federali sul reddito.)

Il piano SAVE, che ha sostituito il programma Revised Pay as You Earn, o REPAYE, è più generoso in diversi modi. Per iniziare, ridurrebbe i pagamentiprestiti universitarial 5% del reddito discrezionale, in calo rispetto al 10% del REPAYE (e al 15% degli altri piani).

Anche il debito dei laureati è ammissibile, ma su quella quota i mutuatari pagherebbero il 10% del reddito discrezionale. Se detieni debiti sia universitari che laureati, il tuo pagamento sarà ponderato di conseguenza.

Le nuove regole modificano anche la formula di pagamento proteggendo più reddito per i bisogni di base, il che a sua volta riduce i pagamenti complessivi. Questo cambiamento consentirà inoltre a un maggior numero di lavoratori a basso reddito di qualificarsi per pagamenti a 0 dollari.

Cos’è il reddito discrezionale?

Una volta pagati i bisogni primari come cibo e affitto, qualsiasi reddito residuo è considerato discrezionale;piani di rimborso basati sul redditorichiedere ai mutuatari di pagare una percentuale di tale reddito discrezionale.

Il piano SAVE modifica la formula di pagamento in modo da proteggere più reddito per i bisogni di base, generando meno reddito discrezionale e un pagamento inferiore.

SAVE aumenta l’importo del reddito protetto dal rimborso al 225% delle linee guida federali sulla povertà, equivalenti all’incirca a 15 dollari l’ora per un singolo mutuatario. Se guadagni meno, non dovrai effettuare un pagamento mensile.

In altre parole, una singola persona che guadagna meno di 32.805 dollari all’anno effettuerebbe pagamenti mensili pari a 0 dollari. Lo stesso vale per qualcuno in una famiglia di quattro persone con un reddito inferiore a 67.500 dollari. Ciò dovrebbe aiutare un ulteriore milione di mutuatari a basso reddito a qualificarsi per un pagamento a zero dollari, ha affermato il Dipartimento dell’Istruzione.

Con il vecchio programma REPAYE, veniva protetto un reddito inferiore, ovvero fino al 150% delle linee guida federali sulla povertà.

Cambierà il modo in cui vengono trattati gli interessi?

SÌ. Questa è una delle caratteristiche più interessanti del nuovo piano. Se il pagamento mensile del mutuatario non copre gli interessi dovuti, il Dipartimento dell’Istruzione annullerà la parte non coperta.

In altre parole, se un mutuatario deve 50 dollari di interessi ogni mese ma il pagamento copre solo 30 dollari, i restanti 20 dollari scompariranno finché il pagamento verrà effettuato. E verranno cancellati gli interessi mensili per coloro che non sono tenuti a effettuare pagamenti perché il loro reddito è troppo basso.

Questa nuova regola fornirà sollievo a coloro che hanno effettuato pagamenti ma hanno visto i loro saldi gonfiarsi perché non hanno pagato abbastanza per coprire gli interessi dovuti.

Il piano entrerà in vigore subito?

Tre grandicomponenti del pianosono ora disponibili, inclusa la protezione di maggiori entrate dalla formula di rimborso, che ridurrà a zero i pagamenti di un numero maggiore di mutuatari. È in vigore anche il nuovo trattamento degli interessi non pagati. Infine, i mutuatari sposati che dichiarano le tasse separatamente non saranno più tenuti a includere il reddito del coniuge nel calcolo della rata mensile. (Avranno anche il loro coniuge escluso dalla dimensione della famiglia.)

Ma altri benefici – incluso il taglio dei pagamenti dal 10% al 5% del reddito discrezionale sui prestiti universitari – non entreranno in vigore fino a luglio.

Una volta che il piano entrerà a pieno regime la prossima estate, le fatture mensili di molti mutuatari, per dollaro, diminuiranno del 40% rispetto al piano REPAYE. Ma i redditi più bassi potrebbero vedere i loro pagamenti diminuire dell’83%, mentre i redditi più alti riceverebbero solo una riduzione del 5%.

Sono previste modifiche per i mutuatari con saldi di prestito di piccole dimensioni?

Sì, ma questa funzionalità entrerà in vigore la prossima estate.

Le persone che hanno sottoscritto prestiti più piccoli – o quelli con saldi originali di $ 12.000 o meno – effettueranno pagamenti mensili per 10 anni prima della cancellazione, invece del più tipico periodo di rimborso di 20 anni in altri piani di rimborso basati sul reddito. Ogni 1.000 dollari presi in prestito oltre l'importo di 12.000 dollari aggiungerebbe un anno di pagamenti mensili prima che il saldo fosse condonato, fino a un massimo di 20 o 25 anni.

Il nuovo piano sarà sempre la soluzione migliore?

Si prevede che il piano SAVE fornisca il pagamento più basso per la maggior parte dei mutuatari e sarà probabilmente l'opzione migliore per la maggior parte. Lo strumento di simulazione del prestito suStudentAid.govpuò aiutarti ad analizzare quale piano di rimborso ha più senso date le tue circostanze e i tuoi obiettivi.

Quando accedi, dovrebbe utilizzare automaticamente i tuoi prestiti nei suoi calcoli. (Puoi aggiungere altri prestiti federali se ne mancano.) Puoi anche confrontare i piani fianco a fianco: quanto costeranno nel tempo, sia mensilmente che in totale, e se eventuali debiti verrebbero condonati.

Che dire dei mutuatari che erano inadempienti prima che i pagamenti fossero sospesi?

I mutuatari che sono caduti in default prima della sospensione dei pagamenti – che avviene quando si sono in ritardo di almeno 270 giorni – hanno ricevuto unnuovo inizioe sono considerati correnti sui loro pagamenti. Ciò significa che possono iscriversi a SAVE o a qualsiasi altro piano di rimborso.

Ma ne hanno bisognocompiere determinati passiper farlo – e completarli prima di settembre 2024 per mantenere i loro prestiti fuori dal default a lungo termine.

Ecco come: Contatta il Dipartimento dell'IstruzioneGruppo di risoluzione predefinito- ditelefono,online o per posta - e chiedi di annullare il default dei tuoi prestiti attraverso il programma "Fresh Start". Il gruppo predefinito può anche aiutarti a iscriverti a un piano di rimborso basato sul reddito, incluso SAVE.

Il gruppo trasferirà i tuoi prestiti a un regolare gestore di prestiti e cancellerà il record di inadempienza dal tuo rapporto di credito.

“Il loro nuovo servitore li inserirà poi nell’I.D.R. piano con il pagamento mensile più basso a cui hanno diritto”, ha detto un portavoce del Dipartimento dell’Istruzione. "Per la maggior parte dei mutuatari, questo è RISPARMIO."

I mutuatari inadempienti possono iscriversi?

Anche i mutuatari rimasti in ritardo con le fatture mensili del prestito studentesco prima della pausa di pagamento hanno ricevuto un nuovo inizio e potranno iscriversi al programma SAVE, proprio come qualsiasi altro mutuatario.

In futuro, i mutuatari che trascorrono 75 giorni senza effettuare un pagamento verranno automaticamente iscritti al piano SAVE, a condizione che abbiano fornito l'approvazione per divulgare le proprie informazioni fiscali federali al Dipartimento dell'Istruzione. Questa politica entrerà in vigore il prossimo luglio.

Come mi iscrivo?

Puoi iscriverti on-line all'indirizzoStudentAid.gov/SAVE; i mutuatari potranno vedere l'importo del pagamento prima di registrarsi. Funzionari dell’amministrazione hanno affermato che il processo non dovrebbe richiedere più di 10 minuti. Dopo aver presentato la domanda, puoi verificarne lo stato visitando la dashboard del tuo account.

E per i prossimi mesi, i gestori di prestiti potranno anche aiutare i mutuatari a iscriversi e ad “autocertificare” il proprio reddito senza bisogno di documentazione fiscale, sia attraverso il sito web del gestore che per telefono, ha affermato Scott Buchanan, direttore esecutivo diAlleanza per il servizio dei prestiti agli studenti, un gruppo commerciale del settore.

Coloro che erano già iscritti a REPAYE non dovranno fare nulla: verranno automaticamente trasferiti a SAVE e gli importi dei pagamenti verranno adeguati. È anche possibile passare da un altro piano di rimborso basato sul reddito a SAVE, senza azzerare l’orologio dei pagamenti.

Per ulteriori informazioni sull'inizio del rimborso, eccola nostra guida.

Cosa succede se provo ad iscrivermi, ma la mia domanda non può essere elaborata in tempo per il mio primo pagamento?

Verrai messo in tolleranza, il che significa che nessun pagamento sarà dovuto, per il ciclo di fatturazione successivo.

Devo fare qualcosa per restare iscritto?

L'importo del tuo pagamento viene modificato ogni anno in base ai tuoi guadagni e il tuo reddito deve essere aggiornato ogni anno.

Ma se concedi al Dipartimento dell'Istruzione il permesso di accedere alle informazioni sul tuo reddito tramite l'Internal Revenue Service (cosa che puoi fare ora durante il processo di registrazione), non avrai bisogno di ricertificare il tuo reddito ogni anno perché verrà fatto automaticamente.